Probablemente esté pensando adquirir una vivienda en en algún momento de su vida y para ello contemple la opción de solicitar un crédito hipotecario. Es por ello que en SH Magazín queremos darle algunos consejos e información que pueden resultar de utilidad para usted a la hora de decidirse por esta opción de financiamiento.
¿Qué es una Hipoteca?
De acuerdo con el portal informativo sobre el sistema financiero del Banco de México, los créditos hipotecarios:
“Son préstamos de dinero otorgados para la adquisición de bienes inmuebles, los cuales se dejan en garantía a favor de la institución que otorgó el préstamo. Los bienes inmuebles son aquellos que no pueden desplazarse por sí mismos ni por la acción de alguna persona, como es el caso de los terrenos, las casas, los departamentos, etc. Por lo general los créditos hipotecarios tienen un plazo entre 10 y 30 años, periodo en el cual el cliente tiene que realizar pagos mensuales. Estos créditos pueden tener una tasa de interés fija o variable. En los pagos mensuales que el cliente (deudor) realiza se cubre parte del capital prestado, así como los intereses del periodo”.
En ese sentido, la característica particular del crédito hipotecario es que un bien inmueble (terrenos casas, departamentos, etc.) queda como garantía del pago del préstamo contraído. La institución que otorgó el crédito tiene entonces el poder de disponer del bien dejado en garantía en caso de que no se pague el crédito. En la Ciudad de México, la hipoteca está regulada por los artículos 2893 al 2943 del Código Civil para el Distrito Federal, mientras que en el Estado de México está regulado por los artículos 7.1097 al 7.1147. Los créditos hipotecarios más comunes son para la adquisición de vivienda. Entre ellos se encuentran los que se otorgan a personas de bajos recursos para la adquisición de viviendas de interés social.
En México hay instituciones públicas y privadas que otorgan créditos hipotecarios. En el primer caso existe el INFONAVIT y el FOVISSSTE, en tanto que las instituciones privadas tradicionales son los bancos comerciales, pero en este rubro también existen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (sofoles) y las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (sofomes). La Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) aclara en su portal web que es un Banco de Desarrollo que no atiende directamente al público sino que se apoya en intermediarios financieros (sofoles, sofomes y bancos) para hacer llegar sus recursos al mercado.
El Instituto del Fondo Nacional para la Vivienda de los Trabajadores (INFONAVIT) tiene entre sus objetivos establecer y operar un sistema de financiamiento que permita a los trabajadores obtener crédito barato y suficiente para la adquisición en propiedad de habitaciones cómodas e higiénicas, así como para la construcción, reparación, ampliación o mejoramiento de las mismas. En tal virtud, un trabajador que cotice ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) puede utilizar su crédito para comprar, construir, ampliar, remodelar, pagar su hipoteca e, inclusive, rentar una vivienda. El Infonavit cuenta en su catálogo con las siguientes opciones: Crédito Infonavit, Cofinavit, Infonavit Total, Infonavit-Fovissste, Tu Segundo Crédito Infonavit, Crédito Seguro, Apoyo Infonavit, Mejoravit y Hogar a tu medida. Conozca más características y detalles dando clic en esta liga.
El Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para los Trabajadores del Estado (FOVISSTE), es el equivalente del Infonavit, pero exclusivamente para los trabajadores al servicio del Estado. En su catálogo de créditos podemos encontrar Crédito Tradicional, Crédito con Subsidio, Crédito Pensionados, Crédito Conyugal, Crédito Aliados Plus, Crédito Respaldados, Crédito en Pesos. Conoce más acerca de sus características aquí.
¿Cómo obtengo un crédito hipotecario?
Para pensar en obtener un crédito hipotecario es necesario que analice bien sus propias necesidades, perspectivas laborales y de vida a futuro. Por otro lado, tome en cuenta principalmente el tiempo que ha cotizado ante el IMSS o el ISSSTE, el ahorro en su subcuenta para la vivienda, su capacidad de pago y su historial crediticio, toda vez que serán factores esenciales que la institución, ya sea pública o privada, tomará en cuenta para determinar si otorga o no un crédito y qué monto autorizará. Entre más sana sea su situación fianciera, más oportunidades tiene de conseguir un crédito por una cantidad que le permitirá adquirir una vivienda digna. En otras palabras, si piensa contratar un crédito hipotecario, reduzca sus deudas crediticias, si las tiene, o contrate un crédito y utilicelo responsablemente para generar un historial.
Una buena opción es acercarse a un Broker inmobiliario: se trata de profesional dedicado a ayudar a las personas a encontrar la hipoteca que más se ajuste a sus características, con lo que crece la posibilidad de que el crédito sea aprobado: “es una de las mejores opciones en este momento para conocer la gama de opciones que ofrecen los bancos” señala Fernando de Abiega Forcen, director de SOC Asesores Hipotecarios. Otra opción es acudir directamente al banco comercial de la cual ya es cliente, donde podrían ofrecerle buenas opciones, con base en la información financiera que poseen de usted. Antes de comprometerse a adquirir una vivienda específica, acuda a una de estas instancias o directamente a las asesorías que ofrecen el INFONAVIT y el FOVISSSTE.
¿Es conveniente contratar un crédito hipotecario en la actualidad?
Este 2017 se ha presentado como un buen año para contratar un crédito hipotecario. En febrero pasado el Infonavit informó que a partir del 1° de marzo se aumenta un 70% el monto de los créditos, que pasarán de los 922,000 pesos a los 1.7 millones de pesos como tope máximo a otorgar, dependiendo el ingreso del trabajador. Adicionalmente, se espera que la inversión que harán los bancos en financiamiento hipotecario crezca un 5%, alcanzando casi los 157 mil millones de pesos durane este año. El sector se mantendrá dinámico, toda vez que, según expertos, cuenta con condiciones financieras muy atractivas, tales como tasas de entre el 9.50% y el 11.50% de interés fijo durante toda la duración del crédito, además de estar dotados de seguros de vida, daño y desempleo.
Si desea saber más sobre las opciones de crédito hipotecario que el mercado mexicano ofrece, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) ha puesto a disposición del público un SIMULADOR de crédito hipotecario, donde podrá conocer quién cobra menos intereses o con quién paga menos al final del crédito, entre otras cosas. También ofrece el COMAPARATIVO de bancos para créditos hipotecarios.
Si usted ya cuenta con un crédito hipotecario y siente que está pagando muchos intereses, recuerde que existe la opción de movilidad hipotecaria, que es el proceso mediante el cual una persona puede cambiar su crédito de vivienda a otra entidad financiera que le ofrezca mejores condiciones.
RB
